生命保険・自動車保険・各種保険で安心ライフ！

* 対人賠償保険

自動車の運行・管理に起因して、他人を死傷させたときの損害賠償責任に対する補償。自賠責からの給付を超えた損害賠償額が支払われる。保険金額は、最高「無制限」まで加入できる。

* 無保険車傷害保険

事故に遭って、本来相手方から賠償金が支払われるべきところ、相手方が無保険だった場合、救済措置として自車の保険から対人賠償保険相当額が支払われる。対人賠償保険に自動付帯。

* 自損事故保険

自損事故の場合は、賠償金が支払われるべき相手が存在しないため、救済措置として自車の保険から対人賠償保険相当額が支払われる。対人賠償保険に自動付帯。

* 搭乗者傷害保険

車の運転により、車に乗っていた人（運転者を含む）が死傷したときに支払われる。他人を乗せていて賠償事故となった場合は、対人賠償保険と別に支払われる。

* 人身傷害保険（人身傷害補償特約）

上記の無保険車傷害保険、自損事故保険、搭乗者傷害保険を包含する保険。歩行中の自動車事故による怪我も含む。
事故の場合、相手方との示談や、加害者の捜索、入通院費用の確定などに時間がかかり、入通院や当座の収入の確保など、早期に必要となるお金が速やかに調達できない場合がありうる。人身傷害保険では、怪我の状況により、先に金額を算定して立替払いする。後日相手方や他の保険などから支払われる分は、立て替えた保険会社へ支払われる。
搭乗者傷害保険が定額払（死亡時に1,000万円、入院1日あたり１万円など）であるのに対し、人身傷害保険は治療費・休業補償・逸失利益など、実際に発生した損害額を補償する。


* 対物賠償保険

自動車事故による賠償責任のうち、人的被害を除く部分に対する補填を行なう。壊れた物の修理費・再購入費の他、それによって生じた休業損害なども含まれる。ペットなどの生物もこれに含まれる。保険金額は、最高「無制限」まで加入できる。免責金額をつけて契約することがある。
爆発物を積載した車や爆発物を取り扱う建物との衝突による類焼、人気競走馬 を輸送する車との衝突、などに高額の賠償例がある。

* 車両保険

自身の車両の損害（事故のほかにも、風水害など地震以外の自然災害 による損害も含む）への補填。自損事故に限らず、相手のある事故の場合でも責任割合により自車の損害を全額相手から支払ってもらえるとは限らないため、車両保険を利用する場合がある。免責金額をつけて契約するが、3回目の請求からは免責金額が高くなる。

上記の対人賠償保険、無保険車障害保険、自損事故保険、搭乗者傷害保険、対物賠償保険、車両保険の6つに対人・対物示談交渉サービスをセットしたものを自家用自動車総合保険（SAP）、車両保険を除いた5つ（車両保険は任意付帯）に対人示談交渉サービスをセットしたものを自家用自動車保険（PAP）、それぞれ単独又は任意の組み合わせで契約するものを自動車保険（BAP）という。しかし、近年の保険料自由化により、各損保会社とも新しい独自の商品の開発を行なっており、これらによる分類があてはまらなくなってきている。

なお、自動車保険の保険金支払は、契約者の危険度上昇と見なされるため、翌年度以降の保険料上昇に繋がるという点で、損害保険の中でも異質である。少額の請求では、逆に将来の保険料支払額が上回ってしまうこともありうる。各社の商品内容や割引制度などを比較の上、本当に必要なものを選択することが望ましい。

自動車保険（じどうしゃほけん）は、自動車 の所有・使用・管理に伴って発生し得る賠償責任および損害を補填する損害保険 である。農協 などで取り扱うものは、自動車共済 と呼ばれる。

強制保険と任意保険
強制保険

強制保険とは、自動車の使用者に対して、加入が義務付けられている保険であり、自動車損害賠償責任保険 （自賠責、自賠）や自賠責共済のこと。万一のとき、被害者や遺族に対して、最低限の賠償金を確保するための制度である。

保険料は車種（車やオートバイ の排気量や用途）と保険期間によって定められており、検査対象車種では自動車の登録又は車検 の際に、車検満了日までの期間を満たす保険期間での加入が義務付けられている。支払限度額は、被害者の死亡および重度の後遺障害のとき、最高3,000万円、その他の傷害のとき、最高120万円である。
任意保険

重大な事故の場合には上記の自賠責保険だけでは不足し、また、物損事故には対応できないが、潜在的加害者である運転者の中で自力で十分な補償能力を有する者はむしろ稀であるため、強制保険以外にも任意で他の保険にも加入しておくことが推奨される。これを任意自動車保険（任意保険）という。

生命保険の保険料は、予定利率、予定死亡率、予定事業費率の三つを元に算出される。

* 予定利率

徴収された保険料を元手に、保険会社がどれだけ増やせそうかという数字。
仮に10人の人が1年満期の保険に入り、保険期間中に死ぬ人が1人で、支払われる保険金が100万円とすると、集めるべき保険料は、本来、100万×0.1=10万となるが、実際には保険会社は保険料を運用しているので、年10万円もの保険料ではなく、あらかじめ増やす予定の分だけ割り引いた保険料を徴収している。この、いわば割引率のことを予定利率という。

* 予定死亡率

その生命保険に入ったもののうち、何人が死亡し、保険金を支払うことになるかという数字。

* 予定事業費率

保険会社の経営に必要な諸経費

* 定期保険

保険期間が定められている保険。1年毎の更新、またはある程度長い期間での契約が一般的である。満期を迎えても途中解約をしても満期保険金・返戻金を受けることが出来ない、いわゆる「掛け捨て」タイプ。保障される金額に対する保険料は比較的安いため、子どもが成長するまでの世帯主など、一定期間、高額な保障が必要とされる場合に利用される。

* 終身保険

保険期間を定めず、生涯にわたって保障される保険。途中解約をした場合に返戻金が出ることが多いが、通常は払い込んだ保険料の総額よりは少なく、また契約してからの期間が短いほど返戻金は少ない。死亡した場合必ず保険金が支払われるので、定期保険と比較すると保障される金額に対する保険料が割高である。

* 養老保険

保険期間内に死亡した場合に保険金が支払われるのはもちろんだが、満期になった時に生存していた場合、満期返戻金として保険金額と同額が下りるというもの。契約満了時には通常、満期返戻金に加え、配当金が支払われるため、払い込んだ保険料よりも多く受け取れる為「貯蓄型」とも呼ばれる。加入時の年齢や保険期間によっては貯蓄性がない場合もある。これは、生存保険と死亡保険を同額組み合わせることで保険金給付に関わるリスクを減らし、貯蓄的な色合いを濃くしたものである。かつては、途中で解約した場合にも、払込金額以上の金額が戻って来ること、一定条件を満たせば被保険者死亡時にかかる相続税の取り扱いが優遇されていることなどから、本来の目的を離れ、貯金代わりに利用するものも多かったが、バブル崩壊後徐々に予定利率が減少し、途中解約しては支払金額以上には戻って来なくなったので、この利用法は廃れた。養老保険の場合、満期時に生存していれば確実に保険金が受けられるので、保険料は定期・終身保険よりもさらに割高になっている。バブル期 には当時の高利回りを狙った「一時払い養老保険(契約時に保険料を一時金として一括払いする養老保険)」が流行った時もあった。

実際の契約では、これらを組み合わせた形で設計されることが多い(「定期付き終身保険 」「傷病特約付き定期保険」など)。

生命保険(せいめいほけん)とは、人間 の生命 や傷病にかかわる損失を保障することを目的とする保険 で、契約により所定の条件のもと、死亡した場合などにおいて保険金 を受取人に支払うことを約束するもの。

日本では生命保険会社が行っている。なお、生命保険会社以外にほぼ同様の商品として、日本郵政公社 の簡易保険 があり、農協 や生協 などの共済 では、「生命共済」の名称で取り扱われている。

損害保険 の傷害保険に似るが、損害保険の要件とされる「急激・外来」の条件に拘束されない点で異なる(但し、特約として傷害保険を含む場合もある)。

病気にかかる危険度は(新生児を除けば)年齢とともに高まるから、外来の事故のみを保障する傷害保険 と異なり、年齢ごとの危険率の差が大きい。従って年齢ごとに異なった保険料を定めた方が公平であることから、生命保険の保険料は被保険者の契約年齢時の平均余命 を基に算出される。

一方でその高額な保険金を狙った犯罪 も後を絶たない(モラルリスク)。従って、生命保険会社としては契約引受けや保険金支払に際して慎重さが求められる。

生命保険会社では、他にも貯蓄や老後の保障といった幅広いニーズに対応するため、「財形貯蓄積立保険」や「個人年金保険」などの商品を取り扱っているが、これらも広い意味で生命保険と言える。

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1、住宅資金計画----住宅ローンの組むタイミング、繰上返済可能か？
2、子供の教育資金---進学コース別の概算教育費、費用のタイミング
3、老後資金----退職金、年金、貯蓄は？生活費はどれぐらい出せるの？
4、保険料----月々いくら払うの？保障は足りているの？

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<主な内容>

あなたが現在、加入している生命保険は、万が一の際に必要な保障が準備されていると思いますか？
また、今のままの保険では保障が大きすぎるかもしれません。
保険金額は大きい方安心ですが、必要以上に大きいと月々支払う保険料負担が重くなってしまいます。生命保険の加入で重要なのは保険金額を、どれぐらいかにするかです。保険金額の設定の為の目安となるのが、遺された家族の生活に関する費用

遺族の生活費
子供の教育費
住居費
老後資金
葬儀資金その他費用

その様な費用と、実際に準備してある、もしくは貰える予定の資金を加味して計算した必要保障額(遺族生活保障額)がおおまかな目安となります。
公的年金や資産状況、ライフプランを具体的に頭に描いて試算をすれば、保険金の受取額を減らす選択も可能になります。
保険料や契約の見直しの前に家族に残す必要保障額をこの機会に計算してみましょう。

■正式名　生命保険会社の保証期間つき終身年金保険。

■要するに　老後の生活保障のための個人年金。死ぬまで年金が受け取れ、しかもインフレで目減りしないよう受け取る年金額が毎年少しずつ多くなっているのが逓増型。早死した場合にも損をしないよう、一定期間内に契約者が死亡したときは遺族に年金が支払われる。また、年金額がほぼ一定の定額型もある。

■生いたちと変身　Ｔ几六〇年三月生まれ。岩戸景気の影響で国民所得が大幅に増えたのにつれて、国民の死亡率が低下し寿命が延び、核家族化も進んで、このころ老後の生活保障の必要性が叫ばれる
ようになった。また国民皆年金制度（公的年金）がスタートするなど、国民の年金に対する関心が強まったのが誕生のきっかけ。
　ただ、生保の個人年金が急に増え始めたのはここ三、四年のこと。郵政省が七九年十一月に新郵便個人年金構想を打ち上げてから、生保会社もこれに対抗するため本格的に売り込みを開始、新しい種類の個人年金が続々登場した。

■正式名　生命保険会社の保証期間つき終身年金保険。

■要するに　老後の生活保障のための個人年金。死ぬまで年金が受け取れ、しかもインフレで目減りしないよう受け取る年金額が毎年少しずつ多くなっているのが逓増型。早死した場合にも損をしないよう、一定期間内に契約者が死亡したときは遺族に年金が支払われる。また、年金額がほぼ一定の定額型もある。

■生いたちと変身　フ几六〇年三月生まれ。岩戸景気の影響で国民所得が大幅に増えたのにつれて、国民の死亡率が低下し寿命が延び、核家族化も進んで、このころ老後の生活保障の必要性が叫ばれるようになった。また国民皆年金制度（公的年金）がスタートするなど、国民の年金に対する関心が強まったのが誕生のきっかけ。
　ただ、生保の個人年金が急に増え始めたのはここ三、四年のこと。郵政省が七九年十一月に新郵便個人年金構想を打ち上げてから、生保会社もこれに対抗するため本格的に売り込みを開始、新しい種類の個人年金が続々登場した。

■正式名　契約者のこどものための生命保険なので「こども保険」が本名。こどもの進学に合わせて祝い金が出るので会社によっては「進学保険」「育英保険」「学資保険」などの名称もある。住友生命保
険は教育費に充てる点をとって「教育保険」と名付けている。東邦生命保険などでは「愛児成長保険」のネーミングで取り扱っている。

■要するに　こどもの進学時に合わせて生存給付金（祝い金と呼ぶ生保が多い）が出るものが多い。契約者（通常は父親）が死亡すると、それ以降の保険料支払いが免除されるうえ、毎年養育年金が支給される。こどもの生存を前提に商品を組み立てているが、そこは生命保険、こどもの死亡保障も付いている。

■生いたち　明治時代からある古い保険。売り出した当初は保険期間も短く、こどもの進学時に満期を合わせて、満期保険金を祝い金として受け取っていた。いわば養老保険の一種。その後、期間を長めにしたり、祝い金を何度も出すように改良を加え、現在のような形になったのは昭和三十年代ごろ。塾や高学歴化といった教育ブームの風潮も手伝って、いまや終身保険と並ぶ生保会社の主力商品のひとつに育ちつつある。

■正式名　終身保険。

要するに　一生涯適用される保険。契約者が死亡したり、高度障害になったときに受け取る保険（死亡保険）がその代表例。

生いたち　急速に普及し始めたのは六〇年代初めから。第一生命保険が一九六九年六月に定期保険付き終身保険を販売したのがきっかけ。六十歳以前に死亡した場合、終身保険の保険金額の三倍を保険会社が支払うなど低年齢の死亡保険を充実させた。さらに、七〇年代初めから各生命保険会社が積極的に取り扱い始め、市場規模は一段と拡大している。

■しくみ
　▽保険料払い込み期間　払い込み満了時期が五十五歳、六十歳、六十五歳が一般的だが、契約者が死亡するまで払い込みを続ける終身払いや、十年など一定期間ごとに保険料が変わる更新型もある。老後の生活プランによって死亡保障に年金や介護保障を組み合わせることもできる。女性の場合は五十歳までという生命保険会社もある。払い込み開始時期は女性十五歳、男性二十歳から。男性の場合、三十五歳からのところもある。

■正式名　一定の期間だけ、保障するので「定期保険」という。

■要するに　死亡時、または高度障害時だけに限って保障する最も単純な保険。満期保険金はなく、保険料が掛け捨てである点が大きな特徴。欧米では主流の保険だが、貯蓄好きの日本人には敬遠されがち。しかし、もっとも手軽に保障を得たいというニーズも出てきて、生命保険会社は八〇年代になって発売し姶めた。

■しくみ
▽期間　生保会社のものは五、十、十五、二十、二十五、三十年満期の六種。簡易保険では五年と十年の二種類だが、定期保険では五年満期が大半を占めている。

■正式名　保険金額が変動することから「変額保険」という。

■要するに　生命保険会社が契約者から預かった保険料を一般の保険とは全く別に運用。その成果を保険金、解約払戻金に反映させる。運用成績が良ければ保険金額が増え、逆に悪いと保険金が減る。

■生いたち　一九五〇年代後半にオランダで産ぶ声をあげたが、注目を集めたのは米国でＴ几七六年にエクイタブル生命が発売してから。米国では、大手生保を中心に約四十社がすでに取り扱っている。わが国でも八六年十月からスタート。ただ、中小生保の中には取り扱わないところがある。年率
に換算して一時二〇−三〇％もの高利回りを各社ともあげたときは、貯蓄商品として爆発的な人気を呼んだ。

■二つのタイプ　変額保険には、生涯保障の「終身型」と一定期間だけ保障する「有期型」の二種類
がある。終身型は従来の保険の終身保険に相当する。変額保険の終身型は生保の運用がうまくいけば、インフレに対応できる。一方、有期型は従来の保険の養老保険にあたる。満期保険金が一定期間後に出るため、貯蓄性が高いのが特徴。外資系生保の中には契約者が高利回り型、安定型などコースを選択できるタイプもある。

■正式名　契約者の老後資金の準備にもなる生命保険なので「養老保険」が本名。

■要するに　貯蓄と死亡保障を組み合わせた保険。披保険者が死亡した場合は保険金と死亡時までに積み立てた配当金が支払われるが、満期まで生存した場合も死亡と同額の保険金と満期までに積み立てた配当金が出る。

■生いたち　一八八一年（明治十四年）生まれ。わが国で最初に創設された生命保険会社、明治生命が生みの親。生命保険にも貯蓄にもなるので、掛け捨ての保険にちゅうちょする日本人の好みに合い、誕生から一九六〇年代初めまで八十年間も保険会社の主力商品だった。

地震保険の概要

・地震保険とは
　
地震保険は地震・噴火またはこれらによる津波を原因とする火災・損壊・埋没または流失による損害を補償する地震災害専用の保険です。

地震保険の対象は居住用の建物と家財です。

火災保険では、地震を原因とする火災による損害や、地震により延焼・ 拡大した損害は補償されません。　

地震保険は、火災保険に付帯する方式での契約となりますので、火災保険への加入が前提となります。
　
・地震保険の補償内容

　地震保険の対象は居住用の建物と家財です。
　地震保険の契約金額は、建物５，０００万円、家財１，０００万円を限度に、火災保険の３０％〜５０％の範囲内で決めていただきます。


・保険金の支払

補償 される損害
地震・噴火またはこれらによる津波を原因とする火災・損壊・埋没または流失による損害
　
補償 される損害の程度
全損、半損または一部損
　
　
・支払われる保険金

全　損 保険金額の全額
半　損 保険金額の５０％
一部損 保険金額の５％

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保険会社の地震保険商品

・日本興亜損保の地震保険
・三井住友海上の地震保険
・損保ジャパンの地震保険

アリアンツ火災海上保険と三井物産「ペット保険」を開始

｢ペット保険｣の大きな特徴は、ペットの皮下にマイクロチップを埋め込み、専用リーダーでデータを読取る個体識別法を推奨していることで、ペット保険としては初めての試みです。マイクロチップは、新しい動物愛護の手法として関係者より大きな注目を集めており、今回の｢ペット保険｣の販売を期にマイクロチップの普及促進が期待されています。

アリアンツグループは、本社をドイツ（ミュンヘン）に置く、世界最大級の保険・金融サービス事業会社で世界70ヶ国以上で事業を展開しており、英国の子会社「Pet Plan Ltd」はペット医療保険分野でトップシェアを占め、高い信頼性と充実した顧客サービスによって大きな成功を収めてる。

ペットに対する医療面でのケアがますます盛んになるといわれているなか
三井物産グループとアリアンツ火災海上保険は、より大きな「安心」を契約者に提供することを目指している。

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医療保険
病気やケガで入院したり、所定の手術を受けた場合に給付金が支払われます。医療に対する保障を主な目的としているため、死亡保険金額は少額となっています。入院給付金の支払条件は保険会社によって異なり、1泊2日型、5日型、8日型などがあります。保険期間が一定の期間に定まっている定期タイプと一生涯の保障が得られる終身タイプがあります。

「定期タイプ」 一定の保険期間内に、所定の入院や手術を受けた場合に給付金が支払われます。更新型と全期型の2種類があり、更新型は保険期間が満了すると、無告知・無診査で自動更新されます。
「終身タイプ」 一生涯の医療保障を確保できます。保険料の払い込みを一定期間で終わらせる「有期払い」と一生涯払い続ける「終身払い」があります。

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・ 支払条件が保険会社によって異なる
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